Cómo reclamar las comisiones de descubierto a tu banco en España
Cuando tu cuenta se queda en "números rojos", muchos bancos aplican una comisión por descubierto además de los intereses. Esa comisión está estrictamente limitada por ley y, en muchos casos, se cobra de forma indebida (por ejemplo, de manera repetida por un mismo descubierto o sin que exista un servicio real). Puedes reclamar su devolución tú mismo, gratis, y quedarte con todo lo recuperado.
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Your rights
En cuentas de consumidores, la Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo limita el coste total del descubierto: en su artículo 20, la suma de los intereses y la comisión por descubierto no puede dar lugar a una TAE superior a 2,5 veces el interés legal del dinero. Además, según los criterios del Banco de España, para que una comisión sea legítima debe retribuir un servicio realmente prestado y aceptado por el cliente, y no puede cobrarse cuando el descubierto se origina por la propia operativa del banco (por ejemplo, por distintas fechas de valoración o por el cargo de otras comisiones). Tampoco puede aplicarse la comisión más de una vez por el mismo descubierto. Si te cobraron de más, tienes derecho a la devolución, y la reclamación la presentas tú mismo conservando el 100%.
Step by step
- 1Revisa tus extractos e identifica cada "comisión por descubierto" o "comisión por reclamación de posiciones deudoras". Anota fechas, importes, el saldo negativo que la originó y si se repitió varias veces por el mismo descubierto.
- 2Presenta una reclamación por escrito ante el Servicio de Atención al Cliente (SAC) de tu banco. Solicita la devolución de las comisiones, alegando que superan el límite de 2,5 veces el interés legal del dinero (Ley 16/2011) y/o que no responden a un servicio efectivo conforme a los criterios del Banco de España. Pide justificante de presentación.
- 3Si el banco rechaza tu reclamación o no contesta en el plazo legal, presenta la reclamación ante el Departamento de Conducta de Entidades del Banco de España, a través de su Servicio de Reclamaciones (sede electrónica de clientebancario.bde.es). Es gratuito y emitirá un informe sobre si la entidad actuó conforme a las buenas prácticas bancarias.
- 4Si la entidad mantiene su negativa pese a un informe favorable del Banco de España, puedes reclamar la cantidad en vía judicial. Para importes pequeños, el juicio verbal permite reclamar sin necesidad de abogado y procurador por debajo del umbral legal.
What they'll say, and your comeback
“"La comisión por descubierto está pactada en tu contrato, así que es correcta."”
Comeback, Aunque esté pactada, no puede superar el límite legal: junto con los intereses no puede equivaler a una TAE mayor de 2,5 veces el interés legal del dinero (Ley 16/2011). Si lo supera, el exceso es indebido.
“"Es una comisión por gestionar tu posición deudora, es un servicio que te prestamos."”
Comeback, Según los criterios del Banco de España, la comisión solo es válida si retribuye un servicio real, efectivo e individualizado. Un cargo automático fijo no acredita ninguna gestión concreta y no puede cobrarse, ni puede aplicarse varias veces por el mismo descubierto.
“"El descubierto lo causaste tú, por eso te cobramos."”
Comeback, Si el descubierto se produjo por la operativa del propio banco (distintas fechas de valoración o el cargo de otras comisiones), el Banco de España considera que no procede comisión alguna. Revisa el origen exacto del saldo negativo.
FAQ
¿Cuánto pueden cobrarme como máximo por un descubierto?
En cuentas de consumidores, el conjunto de intereses más comisión por descubierto no puede superar una TAE de 2,5 veces el interés legal del dinero, según el artículo 20 de la Ley 16/2011. Todo lo que exceda ese límite es reclamable.
¿Tiene coste reclamar?
No. La reclamación ante el Servicio de Atención al Cliente del banco y la posterior ante el Banco de España son gratuitas. Solo si llegas a la vía judicial podrías tener costes, aunque en cuantías pequeñas el juicio verbal no exige abogado.
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