Sankcja kredytu darmowego – odzyskanie kosztów kredytu konsumenckiego w Polsce
Sankcja kredytu darmowego (SKD) to jedno z najmocniejszych narzędzi konsumenta na rynku kredytów i pożyczek. Jeśli bank lub firma pożyczkowa naruszyły obowiązki informacyjne przy umowie kredytu konsumenckiego – błędnie podały RRSO, całkowity koszt kredytu, naliczyły odsetki od kredytowanych prowizji albo pominęły wymagane elementy umowy – możesz złożyć oświadczenie i spłacać wyłącznie pożyczony kapitał, bez odsetek, prowizji, ubezpieczeń i innych kosztów. Nadpłacone koszty podlegają zwrotowi. Oświadczenie składasz samodzielnie i zatrzymujesz całą korzyść.
Skip the writing, get your claim in 15 seconds.
We'll draft a firm, ready-to-send demand tailored to your situation. Free.
Build my claim →Your rights
Podstawą jest art. 45 ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Jeśli kredytodawca naruszył obowiązki wskazane w tym przepisie – m.in. dotyczące art. 29 ust. 1, art. 30 (treść umowy), art. 31–33, art. 33a oraz art. 36a–36c – konsument po złożeniu pisemnego oświadczenia zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy, w terminie i w sposób ustalony w umowie. Skutkiem jest więc spłata wyłącznie kapitału. Typowe naruszenia to: błędne lub zawyżone RRSO i całkowity koszt kredytu, naliczanie odsetek od kredytowanych kosztów (prowizji), pominięcie obowiązkowych informacji o warunkach spłaty czy o prawie odstąpienia. Sankcja dotyczy kredytów konsumenckich, czyli co do zasady do kwoty 255 550 zł. Uprawnienie jest ograniczone czasowo: zgodnie z art. 45 ust. 5 prawo do złożenia oświadczenia wygasa po upływie roku od dnia wykonania umowy – jest to termin zawity, którego nie da się przywrócić. Jeśli kredytodawca nie uzna oświadczenia, możesz złożyć reklamację, a następnie zwrócić się do Rzecznika Finansowego; kwestiami naruszania zbiorowych interesów konsumentów zajmuje się Prezes UOKiK.
Step by step
- 1Zbierz umowę kredytu lub pożyczki, harmonogram spłat oraz potwierdzenia dokonanych wpłat. Sprawdź, czy umowa zawiera błędy: nieprawidłowe RRSO, całkowity koszt kredytu, odsetki naliczane od prowizji lub brak obowiązkowych informacji wymaganych przez art. 30 ustawy o kredycie konsumenckim.
- 2Złóż kredytodawcy pisemne oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego, powołując się na art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim i wskazując konkretne naruszenia. Zaznacz, że zobowiązujesz się zwrócić wyłącznie kapitał, bez odsetek i pozostałych kosztów. Zachowaj dowód nadania.
- 3Zażądaj rozliczenia kredytu jako darmowego oraz zwrotu już pobranych odsetek, prowizji i innych kosztów. Jeśli kredytodawca traktuje pismo jako reklamację, obowiązuje go ustawowy 30-dniowy termin odpowiedzi przewidziany dla podmiotów rynku finansowego.
- 4Jeśli kredytodawca odmówi, skieruj sprawę do Rzecznika Finansowego (wniosek o postępowanie interwencyjne lub polubowne), a w razie potrzeby na drogę sądową o ustalenie skutków sankcji i zwrot nadpłaconych kosztów. Pilnuj rocznego terminu zawitego.
What they'll say, and your comeback
“Umowa jest poprawna i zgodna z ustawą, sankcja Panu/Pani nie przysługuje.”
Comeback, W oświadczeniu wskazuję konkretne naruszenia art. 45 w związku z art. 30 ustawy o kredycie konsumenckim, m.in. [np. błędne RRSO / odsetki od kredytowanej prowizji / brak wymaganych informacji]. To na kredytodawcy ciąży obowiązek wykazania, że obowiązki informacyjne zostały spełnione prawidłowo. Proszę o merytoryczne odniesienie się do każdego z zarzutów.
“Sankcja kredytu darmowego nie istnieje / to wymysł kancelarii odszkodowawczych.”
Comeback, Sankcja kredytu darmowego jest wprost przewidziana w art. 45 ustawy z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Jej skutkiem jest zwrot kredytu bez odsetek i innych kosztów należnych kredytodawcy. Składam oświadczenie samodzielnie, w wykonaniu przysługującego mi ustawowego uprawnienia.
“Kredyt został już spłacony, więc nie można niczego zmienić.”
Comeback, Spłata kredytu nie wyłącza sankcji – oświadczenie mogę złożyć w terminie roku od wykonania umowy. Po skutecznym skorzystaniu z sankcji nienależnie pobrane odsetki, prowizje i inne koszty stają się świadczeniem nienależnym i podlegają zwrotowi na moją rzecz.
FAQ
Ile mam czasu na złożenie oświadczenia o sankcji kredytu darmowego?
Zgodnie z art. 45 ust. 5 ustawy o kredycie konsumenckim uprawnienie wygasa po upływie roku od dnia wykonania umowy. Jest to termin zawity – po jego upływie prawo przepada bezpowrotnie, niezależnie od wagi naruszeń kredytodawcy, dlatego oświadczenie należy złożyć w tym okresie.
Co dokładnie zyskuję dzięki sankcji kredytu darmowego?
Po skutecznym skorzystaniu z sankcji zwracasz wyłącznie pożyczony kapitał, bez odsetek, prowizji, opłat przygotowawczych, ubezpieczeń i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy. Koszty już zapłacone podlegają zwrotowi, więc realna oszczędność może wynieść od kilkuset do kilkunastu tysięcy złotych.
Ready to get your money back?
Reclaim it now, free →More money you might be owed
- UKReclaim a Mis-Sold Payday Loan (Irresponsible Lending Refund)
- UKReclaim a Mis-Sold Doorstep / Provident Loan (Irresponsible Lending Refund)
- UKReclaim Mis-Sold Catalogue Credit (Very, Littlewoods Irresponsible Lending)
- UKReclaim a Mis-Sold Guarantor Loan (Irresponsible Lending Refund)
- UKMake a Section 75 claim for goods or services not provided
- USDispute a Credit Card Charge in the US (FCBA)
A self-serve tool, not a law firm. General information, not legal advice.